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直击小微企业融资难题 长沙银行小贷中心六年探路扶持近3万户

2018-12-18

40年来,伴随着国民经济从计划经济到市场经济的改革开放,银行业在各个领域不断探索和创新,服务不断细分,促进社会经济持续健康发展。其中,在服务民营经济,特别是小微企业的发展历程中,银行业也经历了从无到有、从粗放到专业,一路摸索过河。

在获取金融服务时,中小微企业是天生的弱势群体

据长沙银行副行长孟钢回顾,八九十年代,银行业处在比较初期的发展阶段,业务结构中,个人业务还很少,公司类业务没有作细分,对企业客户基本通用的同一种服务经营模式,没有顾及到民营经济的特点和实际条件。

“比如,我们要求企业提供财务报表,那个年代,民营企业是不可能有报表的。”孟钢分析,在资质上,民营企业具有先天性短板,缺乏固定资产之类的抵押物,让有实力的担保机构为其作担保也很难,这些硬性的指标就把中小民营企业挡在了银行的门外,导致融资难。

“当时经常用的贷款利率对所有企业都是12.48%。”90年代,在国有大行做信贷员时,孟钢清晰的记得这个数字,他笑言,回过头来审视当下的银行贷款利率,比90年代下降了很多。

随着改革开放的不断推进,银行业的竞争日渐激烈,长沙银行逐步感觉到民营经济领域是一个积极有为的市场。“特别是民营经济发展至今,中小微企业队伍更加庞大,我们更加应该考虑如何积极满足这个细分板块的需求。”

走弯路交学费,长沙银行小企业信贷中心6年趟出一条路

直击小微企业融资难题,六年前,长沙银行率先成立小企业信贷中心,创新金融产品和服务,推出的“长湘贷”产品,不需要提供抵押物,而是将“企业是否长期、规范经营”作为贷款条件,着力满足100万元以内的贷款需求,其可供灵活选择的“随借随还、按日计息”的功能,较好地契合了小微客户季节性、阶段性的用款特点,为小微企业进入银行融资大门降低了门槛,并最大程度的节约小微企业的资金使用成本。

据统计,小企业信贷中心6年来累计服务2.8万户小微企业,发放贷款金额超过130亿元。目前,长沙银行的中小微企业贷款已占全行贷款的70%。长湘贷、税e融、网商流水贷等系列产品已经成为该行支持创业者、中小微企业的主力。

“平均每笔贷款额40万元左右,从接触需求到放款下来平均用时3天。都是客户经理全上门服务,一户一户蹲点走访贷出来的。”说起成就,小企业信贷中心总经理郭威难掩自豪之情,但背后的坎坷与苦水,也令他刻骨铭心:一路趟过来,走过不少弯路,交了很多学费。

吸取经验教训,借助金融科技手段,优化产品、重塑业务流程,小企业信贷中心的信贷工厂模式不断改善,全面实现“线下授信、线上用款”。2016年,该中心授信、贷款余额双双再次突破10亿元关口;2017年授信规模增长到30亿元,贷款余额翻了一倍至20亿元。2018年前11个月,小企业信贷中心授信规模突破50亿元,贷款余额达33亿元。

问及贷款利率水平,郭威分析说,这两年,长湘贷产品一方面响应国家扶持民营经济的号召,一方面,产品不断优化,利率水平持续下行。

“实际上,大量小企业客户是随借随还,借一天使用一天,把钱花在刀刃上,按天计息,一年之内可能有效借款使用时间只需要半年,实际成本是完全可以接受的。”郭威补充说,长湘贷除利息以外,没有任何评估费、抵押费、担保费等其它手续费用,过程阳光透明,每月还可以等额分期还款,贷款本息归还压力小。

深耕细分行业,全面渗透全省100多个专业市场

谈及服务小微企业的经验,郭威说,“我们把客户分为熟练工匠型、成熟发展型、追求自由型三种类型。”熟练工匠型多为夫妻经营的小店,家族世代相传,稳定程度高;成熟发展型的比较看重现金流,想做大做强上市;追求自由型的多为自由职业者,比如司机、依照兴趣爱好开蛋糕店的。这三类小微企业在该中心的贷款占比分别为75%、20%和5%。

据郭威介绍,目前的经济环境下,小企业信贷中心服务的对象主要是弱周期行业的小微企业,包括快消、家电、粮油、智能制造、医药生物和新材料等,每个客户经理心中都有一张小微企业的产业分布地图。

在深耕细分行业的过程中,通过建立小微信贷行业分析研究小组,实现从“聚类客户宏观分析”到“聚类客户初选、聚类客户优选”等三个步骤的体系化研究,为不同行业提供定制化金融服务研究。

2018年,针对烟草专卖资格客户,长沙银行小企业信贷中心推出定制产品“长湘贷—烟草贷”,申请条件只需要有烟草专卖零售许可证、及参考客户的月均进烟量,授信方式多种多样,包括随借随还,等额本息或者先息后本,授信金额从20-30万,最高可达100万元。

同样,针对民营加油站,长沙银行小企业信贷中心推出定制产品“长湘贷—油站贷”,满足具备成品油零售经营许可证、危化品经营许可证,月均汽油销量等条件即可申请,同时,资金用途包括油站的日常经营、新站的建设与运营。

针对民营口腔医院或诊所,“长湘贷—口腔诊所贷”在申请条件上,定制化地提出了满足医疗机构执业许可证、医生具备职业资格证,牙床2台以上,年销售量50万元以上即可,而申请到的贷款资金可用于诊所日常经营、新诊所的建设与运营。

推进普惠金融,加快下探县域经济

从2018年下半年起,长沙银行小企业信贷中心跟随长沙银行的发展步伐,在已设县域支行的区域,逐步加快下探县域经济,力争在2020年时实现县域核心市场及关键乡镇专业市场覆盖,同步开展普惠金融(经营类)(含惠农金融)服务,进一步拓展客户服务范围。

其中,以扎根本土为主,拓展县域核心市场,在行业上优先支持快消、建材、家电、医药医疗、汽贸汽配等中心五大核心拓展领域,开拓具有明显地域特色的县域集群,如浏阳花炮、邵东小商品等。

目前,长沙银行小企业信贷中心在全省各地市共计开发177个专业集群,为打造社区化、网格化的服务模式奠定基础,同时结合外部大数据、内部实地走访获取一手数据、行业分析、微观调研等方式,创造出针对不同集群的本土化、专业化风控模型,从而将业务与产品渗透到全省各地市主要小微企业专业集群与主要领域。

“六年来,长沙银行率先成立湖南省首家小企业金融服务专营机构,打开产品设计通道,制定相应的政策、流程,价格制定模型等,通过‘百万额度、无需抵押、借还灵活、急速审批‘等产品特色,遵循‘最多跑一次’的原则,满足广大小微客户多层次的金融需求,极大程度支持这个领域的发展壮大。”孟钢表示。

未来,长沙银行依然秉持“湖南人自己的银行”的理念,不断创新推出差异化、接地气的贴合小微企业的金融服务,推进普惠金融,助力众多小微企业得以发展壮大。